首次购房 + FHG 5% 首付：墨尔本 Caulfield $680k 公寓

客户画像

他们面临的挑战

客户先自己去找了 big-four，拿到的反馈是：

1. NAB：首付只有 5%，LMI 报价 $23,800，加到贷款额度后 DTI 超过阈值，建议回去多存 2 万再谈
2. CBA：永居 < 2 年 + 妻子 PAYG < 3 年，Tier 2 定价，利率加 25 bp
3. ANZ：初审没问题但 FHG 2026 Q1 配额已用完，4 月重新放号但节奏排队到 6 月

客户核心诉求：赶在 Caulfield 这套 apartment 的 cooling-off 期 4 天内拿到 formal approval，否则 $5k 定金赔光。

Halo 怎么做

动作	理由	时间点
直接打到 Bendigo FHG 内部通道	Halo 保留的配额不受公共池用完影响	Day 0 上午
要求 HECS 按还款额 offset（不是余额整除）	省 $42k servicing 压力	Day 0 下午
提交 Bendigo pre-assessment	Bendigo 认 HECS offset 逻辑	Day 1
补 genuine savings 3 个月证明	banks 担心 gift 首付，我们有对公转账记录	Day 1
Formal approval 下发		Day 2 下午

46 小时完成，比 cooling-off 期早 2 天。

结果

• 贷款 $646,000，LVR 95%，FHG 政府担保 LMI 全免（节省 $23,800）
• 利率：Bendigo 3 年固定 6.09% p.a.（标准 6.19%，Halo 老客户折扣 -10 bp）
• 月供 $3,890，比客户 budget 的 $4,100 低 5%

匿名 Scenario决策时效 · 46h

Profile

PAYG 夫妻 · 3 + 2 年工作 · 墨尔本 Caulfield

Scenario

$680k 公寓，5% 首付，赶 cooling-off 期

结果

Bendigo FHG 46h 批核，LMI 全免，3 年固定 6.09%

可复制到类似 scenario

• 永居 1-2 年 + PAYG 2-3 年的新移民家庭
• HECS 总额 > $30k 的年轻专业人士
• 5-10% 首付 + 赶 cooling-off 期的首次购房者

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