Scenario 解读：自雇 3 年 · OO · $880K · 25% 首付 · 信用无瑕疵

这是过去一个月在 Halo Chat 出现了 11 次的 scenario 模板。今天拆开讲，把"为什么 A 银行会批、B 银行不会批"摆桌面上。

客户画像

• 行业： 悉尼餐饮（堂食 + 外卖）
• 自雇年限： 3 年（2023 年注册 Pty Ltd）
• 用途： 自住（OO）
• 贷款金额： $880,000
• 首付： $220,000（25%，来自业务盈余 + 配偶 PAYG 工资）
• 信用： 无瑕疵，Equifax 750+
• 收入结构： 公司盈利 $180k/年（2 年 trading 史）、配偶 PAYG $95k/年

预审结果（Halo Chat 30 秒出）

产品	匹配度	利率指示	文件要求	批核时效
Halo Flex（alt-doc）	92%	6.19%	1 年 BAS + 会计师信 + 身份证	72h
Bendigo alt-doc	78%	6.39%	2 年 BAS + 2 年 NOA + ITR	5-7 工作日
MA Money（full-doc）	55%	5.94%	2 年 ITR + 2 年 financial + BAS	7-10 工作日
CBA（full-doc）	32%	5.89%	2 年 ITR + 2 年 financial + 6 个月对账单	10-14 工作日

匹配度是 Halo 内部模型对批核概率的估算。实际批核以银行 underwriter 为准。

为什么 Halo Flex 最优？

具体优势：

1. 文件门槛低 —— 自雇 3 年其实只有 2 个完整财政年（FY2024、FY2025），第三年刚开始报税。很多 full-doc lender 要求 2 年完整 ITR + financial，这个客户"差一点点不够"。
2. 批核时效快 —— Alt-doc 是 72h，Bendigo alt-doc 要 5-7 天。客户看房已下 offer，要 finance clause 扫尾。
3. LVR 80% + cash-out —— Halo Flex 80% LVR 不限用途。客户装修 6 个月内要再抽 $120K，无需重新 serviceability。

为什么 Full-doc 路线匹配度低？

不是"批不了"，是文件准备时间 ≥ 2 周——这个 case 的 finance clause 只剩 14 天。

Full-doc 路线要：

• 2 年完整 ITR（客户只有 1 年完整 + 1 年部分）
• 2 年 financial statement（accountant 要重新整理）
• 2 年 NOA（ATO 有了，但 trust 分配拿了也算不齐）

硬拖 4 周可以凑齐，但客户等不起。

被拒的常见原因 —— Halo Flex 以外的情况

1. BAS 里的 GST 反推和 ITR 对不上+

自雇客户填 BAS 时用的 GST-inclusive 金额，但 ITR 上的 turnover 是 GST-exclusive。很多 underwriter 第一关就卡在这里。解法： accountant 出一封 reconciliation letter，Halo Chat 模板一秒生成。

2. Trust distribution 算不算 beneficial owner 收入+

客户收入是通过 discretionary trust 发放。Halo Prime 需要 2 年 beneficiary 分配史，alt-doc 只需要 1 年。

3. COVID 期间 ATO 缓缴欠款+

很多餐饮客户 2020-2022 在 ATO 有缓缴。Halo Flex 接受 "已入 payment plan 且 12 个月内守约"。其他 lender 卡 24 个月。

Broker 落地动作

1. 客户一进门先跑 Halo Chat scenario 预审，30 秒出 top 3 匹配
2. 匹配度 ≥ 85% 的产品直接提交；70-85% 的拿去和 client 对文件清单
3. 匹配度低于 70% 不值得投入时间，除非客户愿意等 2-3 周补文件

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这类自雇 case 我们每个月处理 20+ 个。想看你手上 case 的预审？跑一个 scenario。